많은 사람들과 돈에 관한 상담을 하다보면 돈을 바라보는 위치에 따라 경제적인 자유가 얼마나 주어질 수 있는지가 느껴진다. 필자의 개인적인 구분이고, 여러 가지 구분중의 하나이겠지만 그런대로 의미 있는 구분이 될 것 같다. 첫 단계는 자기가 번 돈, 가진 돈을 다 쓰고도 모자라 남에게 빌어서까지 써야하는 사람이다. 예전에는 상상하기 힘든 일이지만 산업화에 따라 생산력이 증가하고 풍요로운 사회를 추구하는 웰빙문화가 자리잡아가면서 편안하고 편리한 도구가 많아지면서 인간의 소비에 대한 욕구는 끝이 보이지 않는다. 인생의 목표를 잘 먹고, 잘 놀고, 짧은 인생 즐겁게 살다가자는 주장이다. 더불어 신용카드와 소비자 금융이 자리를 잡아가면서 자기의 미래소득을 담보로 현재의 소비욕구를 채우는 행동이 일상 생활화하는 것이다. 그러다가 그것도 모자라면 순진한 사람 대상으로 사기를 치고, 약한 자의 돈을 빼앗고 하는 범죄도 가능한 정도까지 이르는 것이 아닌가 싶다. 두 번째 단계는 자기가 번 돈을 다 써버리는 사람들이다. 어떻게 되겠지라는 막연한 생각이 아니라면 부모가 상당한 재력이 있는 경우일 것이다. 하루나 이틀 정도의 일거리만 정해져 있으면 만족하는 수준이고 1년이나 5년, 10년 후에도 지금처럼 건강하고 자기를 필요로 하는 사람이 있을 거라 생각한다. 돈은 내 건강을 지키고, 내 시간을 더 여유 있게 해준다는 생각은 전혀 할 수 없는 사람이다. 20대, 30대 초반에나 생각할 수 있는 이런 생각은 돈 관리의 유형에서 아주 근시안(近視眼)적이고 단세포(單細胞)적인 수준이라고 해야 할 것이다. 세 번째 단계는 더 많이 쓰기 위해서 더 많은 돈을 벌려고 애쓰는 사람들이다. 본인은 자기 스스로를 책임지기 위한 노력이라고 변명할지 모르지만 돈의 노예가 되는 첫 걸음이다. 많이 벌고 충분히 가지고 있기 때문에 행복한 인생이 아니라는 것을 알기에는 많은 시간이 걸릴 것이다. 황금만능의 가치관은 점점 스스로를 폐인으로 만들 수도 있다. 돈이라는 실체가 마시면 마실수록 더욱 더 갈증을 느끼게 만드는 바닷물과 같아서 끝이 없다는 것을 느끼지 못하는 것이다. 현재의 소득에 만족하고 그 수준에서 행복을 만들 수 없다면 더 많은 돈도 결코 개인의 행복을 도와줄 수 없다는 것을 알아야 할 것이다. 네 번째 단계는 번 돈 중에서 일정부분을 남겨 돈 통에 차곡차곡 넣어놓는 사람들이다. 나름대로는 만족을 느낄 수 있다. 하지만 가정 초보적인 수준의 돈 관리방법이다. 돈이 돈을 낳을 수 있다는 경제, 금융의 이치는 전혀 동의하지 않는 사람이다. 아마 돈에 대한 무지함이 그 근본이유라고 보면 될 것이다. 돈의 세계가 얼마나 가능성이 있고 넓은 세계인지 그리고 현재의 어리석은 방법이 자기 돈의 가치를 알게 모르게 줄어들게 한다는 것도 생각할 수 없는 정도이다. 금융기관도 못 믿고 자기 주머니나 금고 같은 손안에 돈의 실체가 보여야만 믿으니 유치원 어린이와 크게 다를 바 없다. 다섯 번째 단계는 일정부분을 남겨서는 열심히 은행에 저축하는 사람들이다. 번 돈에서 일정부분을 남긴다는 지혜와 안전함을 돈 관리의 최우선 원칙으로 삼는 사람들이다. 물론 앞에서 말하는 첫 번째부터 네 번째까지의 단계보다는 다행일지 몰라도 21세기의 현실을 살아가는 지혜로는 어딘지 모르게 부족한 수준이다. 더욱이 저금리가 일반화되고 여러 가지 다양한 위험관리의 지혜를 이해하는 정도라면 더 좋은 방법이 적지 않게 있는데도 말이다. 얻는 수익률에서 세금을 빼고 물가를 고려하면 영락없이 제로금리 수준이니 말이다. 특별한 경우가 아니라면 50세 이상의 기성세대나 세상이 어떻게 돌아가는지 모르는 낮은 지식수준의 사람들에게 일반화된 돈 관리의 형태이다. 여섯 번째 단계는 남긴 돈을 물가상승률 이상의 실질적인 수익을 얻기 위해 부지런히 머리를 굴리고 투자하는 사람들이다. 아무리 많은 금액을 저축하며 모아도 결코 원하는 금액을 손에 잡을 수 없다는 것을 깨달은 사람들이다. 투자라는 것에 대한 고민과 성공의 원칙을 찾아 다양한 돈 관리 방법에 관심을 갖는 경우이다. 장/단기 자금을 구분하는 지혜도 나름대로는 이해했고, 위험과 수익이라는 두 가지 측면을 함께 보는 여유도 있다. 경제나 금융에 대한 관심도 있어 꽤 수준 있는 돈 관리의 노하우를 가지려는 단계이다. 평균 이상의 수준이다. 일곱 번째 단계는 저축과 투자로 모은 돈을 땀 흘려 버는 것과는 다른 종류의 소득을 얻기 위해 노력하는 사람들이다. 이 정도라면 스스로의 인생에 대해 꽤 많은 생각과 계획, 그리고 깊이 있는 방법을 찾아낸 사람이다. 남들보다 많은 시간을 얻기 위해서는 열심히 자기의 노동력을 사용하기보다는 돈이 돈을 만드는 자본의 세계를 믿고 만들어갈 수 있기 때문이다. 근로소득이나 사업소득을 줄이면서 임대소득이나 금융소득, 투자소득을 늘려 점점 놀면서도(?) 자기의 돈이 불어나도록 머리를 쓰기 때문이다. 돈과 관련된 다양한 방면으로 관심사가 수준급이다. 주식과 채권, 부동산과 세금 그리고 다름 사람들이 돈 관리하는 방법 등 자기에게 부족한 것이 무엇이지 알고 많은 노력을 하는 사람들이다. 여덟 번째 단계는 자기의 신용과 자산을 담보로 돈을 빌려 이자비용 이상의 수익을 기대하며 투자를 하는 사람들이다. 최고의 돈 관리가 무엇인지를 아는 사람들이다. 많은 경험과 합리적인 판단력이 받쳐주기 때문에 웬만큼 충격이 아니고는 탄탄한 자기만의 돈 관리 방법이 확실하게 자리를 잡은 전문가 수준이다. 돈을 벌 수 있는 기회가 언제 어디에 있는지도 알고, 웬만큼 자신이 있지 않고는 움직이지 않는다. 다양한 인간관계를 유지하면서 어슬렁거리다가 이 때다 싶으면 잽싸게 움직이는 맹수의 근성이 몸에 배인 정도이니 말이다. 적절한 유동성과 안정성도 유지하면서, 시간에 쫒기지 않는 여유도 알고 있다. 아홉 번째 단계는 이 모든 일을 자기가 애쓰면서 손과 발을 고생시키는 것이 아니라 믿을만한 남을 시켜 하는 것이다. 돈 관리에 있어서는 최고수이다. 돈에 대한 이해가 부족하거나 무지해서가 아니라 귀찮고 자기만의 여유와 자유를 갖기 위해서 남을 시키는 것이다. 간단한 설명만 들으면 충분히 의사결정을 할 수 있고 적절한 자산배분도 가능하기 때문이다. 돈 많은 부자가 자기의 재정집사를 두고 돈으로부터 자유롭고 돈에 얽매이지 않을 수 있다면 진정한 부자의 모습이라고 생각한다. 필자도 적당한 부자의 희망을 갖고 있지만 이런 진정한 부자 몇 분을 고객으로 가질 수 있다면 얼마나 큰 기쁨일까 생각해 본다. 아마도 필자가 생각하지 못한 부분이 있거나 순서가 다를 수 있을 것이다. 그리고 만약 다음 단계가 있다면 무엇일까? 그러나 중요한 것은 당신은 어느 부류에 속하는지 곰곰이 생각해 볼 필요는 있을 것이다. 아니 더욱 중요한 것은 지금의 돈 관리 수준이 어디인가보다 3년, 5년 아니면 10년 후에 당신은 어디에 있을까를 생각하느냐 하는 것이다. 금융컨설턴트 조경만.